Τράπεζες: Τι να περιμένουμε το 2025 στα στεγαστικά δάνεια
Η απουσία ζήτησης για στεγαστικά δάνεια, αλλά και οι αποπληρωμές που έσπασαν τα κοντέρ τα τελευταία χρόνια προβληματίζουν τους τραπεζίτες, ωστόσο εκτιμούν ότι με την μείωση των επιτοκίων θα αναθερμανθεί η ζήτηση και ετοιμάζουν και νέα έξυπνα στεγαστικά δάνεια.
Την τελευταία 5ετία τα υπόλοιπα στεγαστικής πίστης εμφάνισαν δραματική μείωση, καθώς το χαρτοφυλάκιο στέγης μειώθηκε κατά 25 δις ευρώ, και έκαναν «βουτιά» από τα 52,14 δισ ευρώ τον Ιανουάριο του 2020, στα 26,68 δις ευρώ φέτος τον Σεπτέμβριο.
Την ίδια περίοδο τα νέα στεγαστικά που δόθηκαν μόλις που ξεπέρασαν τα 5 δισ. ευρώ. Δηλαδή οι αποπληρωμές «έπνιξαν» τις νέες χορηγήσεις.
Συγκεκριμένα τα υπόλοιπα στεγαστικών δανείων τον Ιανουάριο του 2020 ήταν 52,14 δις ευρώ, τον Ιανουάριο του 2021 είχαν μειωθεί στα 45,58 δις ευρώ, ένα χρόνο μετά είχαν περιοριστεί στα 30,32 δις ευρώ, τον Ιανουάριο του 2023 ήταν 29,16 δις και τον περασμένο Σεπτέμβριο είχαν υποχωρήσει στα 26,68 δις ευρώ.
«Πιστεύω ότι καθώς μειώνονται τα επιτόκια, θα αυξάνεται η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια, πράγμα που έλειπε από την εξίσωση της πιστωτικής επέκτασης των ελληνικών τραπεζών», ανέφερε προ ημερών ο CEO της Τράπεζας Πειραιώς, Χρήστος Μεγάλου, μιλώντας στην εκδήλωση του Bloomberg. Και υπογράμμισε πως η τράπεζα θα λανσάρει τη νέα χρονιά καινοτόμες ιδέες και λύσεις για την αναθέρμανση της αγοράς.
Στο ίδιο μήκος κύματος και ο Παύλος Μυλωνάς, CEO της Εθνικής Τράπεζας συμπλήρωσε πως: Οι χορηγήσεις δεν είναι τόσο κακές, όμως υπάρχουν πολλές αποπληρωμές ακόμη.
Στο σύνολο του 2024 οι τραπεζίτες εκτιμούν ότι οι χορηγήσεις για στεγαστικά θα φτάσουν τα 1,8 δις ευρώ, σχεδόν 600 εκατ. ευρώ περισσότερα από το 2023 καθώς το πρόγραμμα «Σπίτι μου» έδωσε μία σημαντική ώθηση με τις εκταμιεύσεις του να είναι ύψους 480 εκατ. ευρώ. Και αναμένεται ακόμη μεγαλύτερη ώθηση με το πρόγραμμα «Σπίτι μου 2» που θα είναι διαθέσιμο το νέο έτος, με 20.000 δυνητικούς δικαιούχους και το όριο χρηματοδότησης να αυξάνεται στις 190.000 ευρώ (από 150.000 ευρώ στον πρώτο κύκλο του προγράμματος).
Προκειμένου λοιπόν να πάρει ξανά μπροστά η στεγαστική πίστη οι τράπεζες, και οι νέες εκταμιεύσεις να υπερκεράσουν τις αποπληρωμές στεγαστικών, οι τράπεζες ετοιμάζουν νέα «πράσινα» προϊόντα, που αφορούν εκτός από την αγορά ακινήτου και την ενεργειακή αναβάθμιση των κατοικιών. Σύμφωνα με τους τραπεζίτες η ζήτηση για στεγαστικά παραμένει υποτονική καθώς οι τιμές των ακινήτων έχουν αυξηθεί κατακόρυφα, τα επιτόκια παρέμειναν για μεγάλο διάστημα σε υψηλά επίπεδα, ενώ όσοι κερδίζουν από την εργασία τους περισσότερα χρήματα απ΄ όσα δηλώνουν στην εφορία, αποφεύγουν τον τραπεζικό δανεισμό για την αγορά ακινήτων.
Νέο στεγαστικό από την Τράπεζα Πειραιώς
Ο επικεφαλής της Πειραιώς Χρήστος Μεγάλου έχει δηλώσει επανειλημμένα ότι η τράπεζα δίνει έμφαση στην ενεργειακή αναβάθμιση των κατοικιών των πελατών της, και για τον λόγο αυτό προχωρά σε στρατηγική συνεργασία με την εταιρεία CFP Green Buildings, ενός καινοτόμου παρόχου λογισμικού που στοχεύει στην ενίσχυση της ενεργειακής απόδοσης των ακινήτων, με πανευρωπαϊκά credentials σε μεγάλες πολυεθνικές τράπεζες.
Με απλά λόγια η Πειραιώς αναπτύσσει ένα εξειδικευμένο «εργαλείο» που θα διευκολύνει την αξιολόγηση της ενεργειακής απόδοσης των ακινήτων και θα προτείνει μέτρα για τη βελτιστοποίηση της, με μετρήσιμο οικονομικό όφελος. Η τράπεζα λοιπόν, από την αρχή του νέου έτους, θα προσφέρει στους πελάτες της χρηματοδοτικές λύσεις για την υλοποίηση των εργασιών ανακαίνισης μέσω ενός δικτύου αποκλειστικών συνεργατών.
Αυτό σημαίνει ότι οι πελάτες της τράπεζας που επιθυμούν να αναβαθμίσουν ενεργειακά το ακίνητο τους, θα λαμβάνουν εξατομικευμένη διάγνωση, προτάσεις και λύσεις για τη βιώσιμη ανακαίνιση των ακινήτων τους, καθώς και εξειδικευμένα προϊόντα με προνομιακούς όρους.
Τι δείχνουν τα στοιχεία της Τράπεζας Ελλάδος
Η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια μειώθηκε το 3ο τρίμηνο του 2024 με τον ρυθμό πιστωτικής επέκτασης να παραμένει αρνητικός, διότι οι νέες εκταμιεύσεις δεν καλύπτουν τις αποπληρωμές στεγαστικών. Η υποτονική ζήτηση για στεγαστικά δάνεια αποτυπώνεται και στα στοιχεία της ΤτΕ τα οποία δείχνουν ότι πριν το 2007, οι τράπεζες χορηγούσαν 1 δις ευρώ για στεγαστικά δάνεια το μήνα, δηλαδή 12 δις ευρώ το χρόνο.
Ενώ η αύξηση των επιτοκίων -από το 2022 μέχχρι φέτος τον Ιούνιο που ξεκίνησε ο κύκλος μείωσης το βασικό επιτόκιο του ευρώ αυξήθηκε στο 4,5%-, «έκοψε» κάθε διάθεση για λήψη στεγαστικού δανείου.
Όπως δείχνουν χαρακτηριστικά τα στοιχεία της ΤτΕ το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών έφτασε από το 1,99% που ήταν τον Ιούνιο του 2022, στο 4,4% τον Απρίλιο φέτος και στο 4,32% τον Αύγουστο. Και πλέον έχει ξεκινήσει η αποκλιμάκωση τους, μετά τις τρείς μειώσεις από την ΕΚΤ, συνολικού ύψους 0,75%.
Το πρώτο εξάμηνο φέτος δόθηκαν 10.257 νέα στεγαστικά δάνεια συνολικού ύψους 593 εκατ. ευρώ. Σε σχέση βέβαια με το πρώτο εξάμηνο του 2023 οι εκταμιεύσεις είναι αυξημένες κατά 16,9% καθώς δόθηκαν 85 εκατ. ευρώ περισσότερα (στα 508 εκατ. ευρώ πέρυσι στο εξάμηνο).
Σχεδόν το ένα στα δύο νοικοκυριά –ποσοστό 45%- «κλείδωσαν» τα δάνεια τους σε σταθερό επιτόκιο 10ετίας και άνω, και το 44% των δανειοληπτών θα αποπληρώσει το δάνειο του σε ορίζοντα από 25 έως 30 έτη, ενώ διάρκεια αποπληρωμής από 15 έως 25 έτη επέλεξε το 35% των δανειοληπτών, με το 16% να επιλέγει διάρκεια μέχρι 15 χρόνια και το 4% πάνω από 30 χρόνια. Με τη μέση εκταμίευση δανείου να διαμορφώνεται στις 57,9 χιλ. ευρώ, μειωμένη έναντι του πρώτου εξαμήνου του 2023 που ήταν 77,2 χιλ. ευρώ.
Αύξηση του ορίου χρηματοδότησης
Όμως ώθηση στην αγορά αναμένεται να δώσει και η διεύρυνση των ορίων χρηματοδότησης, που προβλέπει Πράξη της Τράπεζας Ελλάδος –με ισχύ από την 1η Ιανουαρίου 2025- καθώς όσοι λαμβάνουν για πρώτη φορά στεγαστικό δάνειο το ποσοστό χρηματοδότησης του από την τράπεζα μπορεί να φτάσει στο 90% και στο 80% για εκείνους που έχουν ήδη και άλλα δάνεια. Για τους πρώτους η δαπάνη για την εξυπηρέτηση του δανεισμού τους δεν μπορεί να υπερβαίνει το 50% του ετήσιου εισοδήματος τους και για τους δεύτερους το 40%.
Διαβάστε επίσης:
Wood & Company: O καταναλωτής στην Ελλάδα δεν είναι ευχαριστημένος
Eurobank: Οι λόγοι πίσω από το διαχρονικά «φουσκωμένο» ισοζύγιο τρεχουσών συναλλαγών
Η απουσία ζήτησης για στεγαστικά δάνεια, αλλά και οι αποπληρωμές που έσπασαν τα κοντέρ τα τελευταία χρόνια προβληματίζουν τους τραπεζίτες, ωστόσο εκτιμούν ότι με την μείωση των επιτοκίων θα αναθερμανθεί η ζήτηση και ετοιμάζουν και νέα έξυπνα στεγαστικά δάνεια.
Την τελευταία 5ετία τα υπόλοιπα στεγαστικής πίστης εμφάνισαν δραματική μείωση, καθώς το χαρτοφυλάκιο στέγης μειώθηκε κατά 25 δις ευρώ, και έκαναν «βουτιά» από τα 52,14 δισ ευρώ τον Ιανουάριο του 2020, στα 26,68 δις ευρώ φέτος τον Σεπτέμβριο.
Την ίδια περίοδο τα νέα στεγαστικά που δόθηκαν μόλις που ξεπέρασαν τα 5 δισ. ευρώ. Δηλαδή οι αποπληρωμές «έπνιξαν» τις νέες χορηγήσεις.
Συγκεκριμένα τα υπόλοιπα στεγαστικών δανείων τον Ιανουάριο του 2020 ήταν 52,14 δις ευρώ, τον Ιανουάριο του 2021 είχαν μειωθεί στα 45,58 δις ευρώ, ένα χρόνο μετά είχαν περιοριστεί στα 30,32 δις ευρώ, τον Ιανουάριο του 2023 ήταν 29,16 δις και τον περασμένο Σεπτέμβριο είχαν υποχωρήσει στα 26,68 δις ευρώ.
«Πιστεύω ότι καθώς μειώνονται τα επιτόκια, θα αυξάνεται η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια, πράγμα που έλειπε από την εξίσωση της πιστωτικής επέκτασης των ελληνικών τραπεζών», ανέφερε προ ημερών ο CEO της Τράπεζας Πειραιώς, Χρήστος Μεγάλου, μιλώντας στην εκδήλωση του Bloomberg. Και υπογράμμισε πως η τράπεζα θα λανσάρει τη νέα χρονιά καινοτόμες ιδέες και λύσεις για την αναθέρμανση της αγοράς.
Στο ίδιο μήκος κύματος και ο Παύλος Μυλωνάς, CEO της Εθνικής Τράπεζας συμπλήρωσε πως: Οι χορηγήσεις δεν είναι τόσο κακές, όμως υπάρχουν πολλές αποπληρωμές ακόμη.
Στο σύνολο του 2024 οι τραπεζίτες εκτιμούν ότι οι χορηγήσεις για στεγαστικά θα φτάσουν τα 1,8 δις ευρώ, σχεδόν 600 εκατ. ευρώ περισσότερα από το 2023 καθώς το πρόγραμμα «Σπίτι μου» έδωσε μία σημαντική ώθηση με τις εκταμιεύσεις του να είναι ύψους 480 εκατ. ευρώ. Και αναμένεται ακόμη μεγαλύτερη ώθηση με το πρόγραμμα «Σπίτι μου 2» που θα είναι διαθέσιμο το νέο έτος, με 20.000 δυνητικούς δικαιούχους και το όριο χρηματοδότησης να αυξάνεται στις 190.000 ευρώ (από 150.000 ευρώ στον πρώτο κύκλο του προγράμματος).
Προκειμένου λοιπόν να πάρει ξανά μπροστά η στεγαστική πίστη οι τράπεζες, και οι νέες εκταμιεύσεις να υπερκεράσουν τις αποπληρωμές στεγαστικών, οι τράπεζες ετοιμάζουν νέα «πράσινα» προϊόντα, που αφορούν εκτός από την αγορά ακινήτου και την ενεργειακή αναβάθμιση των κατοικιών. Σύμφωνα με τους τραπεζίτες η ζήτηση για στεγαστικά παραμένει υποτονική καθώς οι τιμές των ακινήτων έχουν αυξηθεί κατακόρυφα, τα επιτόκια παρέμειναν για μεγάλο διάστημα σε υψηλά επίπεδα, ενώ όσοι κερδίζουν από την εργασία τους περισσότερα χρήματα απ΄ όσα δηλώνουν στην εφορία, αποφεύγουν τον τραπεζικό δανεισμό για την αγορά ακινήτων.
Νέο στεγαστικό από την Τράπεζα Πειραιώς
Ο επικεφαλής της Πειραιώς Χρήστος Μεγάλου έχει δηλώσει επανειλημμένα ότι η τράπεζα δίνει έμφαση στην ενεργειακή αναβάθμιση των κατοικιών των πελατών της, και για τον λόγο αυτό προχωρά σε στρατηγική συνεργασία με την εταιρεία CFP Green Buildings, ενός καινοτόμου παρόχου λογισμικού που στοχεύει στην ενίσχυση της ενεργειακής απόδοσης των ακινήτων, με πανευρωπαϊκά credentials σε μεγάλες πολυεθνικές τράπεζες.
Με απλά λόγια η Πειραιώς αναπτύσσει ένα εξειδικευμένο «εργαλείο» που θα διευκολύνει την αξιολόγηση της ενεργειακής απόδοσης των ακινήτων και θα προτείνει μέτρα για τη βελτιστοποίηση της, με μετρήσιμο οικονομικό όφελος. Η τράπεζα λοιπόν, από την αρχή του νέου έτους, θα προσφέρει στους πελάτες της χρηματοδοτικές λύσεις για την υλοποίηση των εργασιών ανακαίνισης μέσω ενός δικτύου αποκλειστικών συνεργατών.
Αυτό σημαίνει ότι οι πελάτες της τράπεζας που επιθυμούν να αναβαθμίσουν ενεργειακά το ακίνητο τους, θα λαμβάνουν εξατομικευμένη διάγνωση, προτάσεις και λύσεις για τη βιώσιμη ανακαίνιση των ακινήτων τους, καθώς και εξειδικευμένα προϊόντα με προνομιακούς όρους.
Τι δείχνουν τα στοιχεία της Τράπεζας Ελλάδος
Η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια μειώθηκε το 3ο τρίμηνο του 2024 με τον ρυθμό πιστωτικής επέκτασης να παραμένει αρνητικός, διότι οι νέες εκταμιεύσεις δεν καλύπτουν τις αποπληρωμές στεγαστικών. Η υποτονική ζήτηση για στεγαστικά δάνεια αποτυπώνεται και στα στοιχεία της ΤτΕ τα οποία δείχνουν ότι πριν το 2007, οι τράπεζες χορηγούσαν 1 δις ευρώ για στεγαστικά δάνεια το μήνα, δηλαδή 12 δις ευρώ το χρόνο.
Ενώ η αύξηση των επιτοκίων -από το 2022 μέχχρι φέτος τον Ιούνιο που ξεκίνησε ο κύκλος μείωσης το βασικό επιτόκιο του ευρώ αυξήθηκε στο 4,5%-, «έκοψε» κάθε διάθεση για λήψη στεγαστικού δανείου.
Όπως δείχνουν χαρακτηριστικά τα στοιχεία της ΤτΕ το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών έφτασε από το 1,99% που ήταν τον Ιούνιο του 2022, στο 4,4% τον Απρίλιο φέτος και στο 4,32% τον Αύγουστο. Και πλέον έχει ξεκινήσει η αποκλιμάκωση τους, μετά τις τρείς μειώσεις από την ΕΚΤ, συνολικού ύψους 0,75%.
Το πρώτο εξάμηνο φέτος δόθηκαν 10.257 νέα στεγαστικά δάνεια συνολικού ύψους 593 εκατ. ευρώ. Σε σχέση βέβαια με το πρώτο εξάμηνο του 2023 οι εκταμιεύσεις είναι αυξημένες κατά 16,9% καθώς δόθηκαν 85 εκατ. ευρώ περισσότερα (στα 508 εκατ. ευρώ πέρυσι στο εξάμηνο).
Σχεδόν το ένα στα δύο νοικοκυριά –ποσοστό 45%- «κλείδωσαν» τα δάνεια τους σε σταθερό επιτόκιο 10ετίας και άνω, και το 44% των δανειοληπτών θα αποπληρώσει το δάνειο του σε ορίζοντα από 25 έως 30 έτη, ενώ διάρκεια αποπληρωμής από 15 έως 25 έτη επέλεξε το 35% των δανειοληπτών, με το 16% να επιλέγει διάρκεια μέχρι 15 χρόνια και το 4% πάνω από 30 χρόνια. Με τη μέση εκταμίευση δανείου να διαμορφώνεται στις 57,9 χιλ. ευρώ, μειωμένη έναντι του πρώτου εξαμήνου του 2023 που ήταν 77,2 χιλ. ευρώ.
Αύξηση του ορίου χρηματοδότησης
Όμως ώθηση στην αγορά αναμένεται να δώσει και η διεύρυνση των ορίων χρηματοδότησης, που προβλέπει Πράξη της Τράπεζας Ελλάδος –με ισχύ από την 1η Ιανουαρίου 2025- καθώς όσοι λαμβάνουν για πρώτη φορά στεγαστικό δάνειο το ποσοστό χρηματοδότησης του από την τράπεζα μπορεί να φτάσει στο 90% και στο 80% για εκείνους που έχουν ήδη και άλλα δάνεια. Για τους πρώτους η δαπάνη για την εξυπηρέτηση του δανεισμού τους δεν μπορεί να υπερβαίνει το 50% του ετήσιου εισοδήματος τους και για τους δεύτερους το 40%.
Διαβάστε επίσης:
Wood & Company: O καταναλωτής στην Ελλάδα δεν είναι ευχαριστημένος
Eurobank: Οι λόγοι πίσω από το διαχρονικά «φουσκωμένο» ισοζύγιο τρεχουσών συναλλαγών
